De hecho, el dinero est\u00e1 tan presente en nuestra vida diaria que no nos paramos a pensar en su origen y significado real <\/strong>(y mucho menos en d\u00f3nde est\u00e1 realmente). <\/span><\/p>\n Cuando a principios del siglo pasado le preguntaban al famoso ladr\u00f3n Willie Sutton<\/a> el motivo de que atracara bancos, \u00e9l respond\u00eda simplemente: \u00abporque all\u00ed es donde est\u00e1 el dinero\u00bb.<\/span><\/p>\n \u00bfPodr\u00edamos hoy decir lo mismo? \u00bfEst\u00e1 realmente el dinero en los bancos? Pues lo cierto es que cada vez menos, como veremos.<\/span><\/p>\n Y es que el dinero ha sufrido un imparable proceso de desmaterializaci\u00f3n<\/strong> desde que el mundo es mundo.<\/span><\/p>\n Por supuesto, hubo un tiempo en que el mero concepto de dinero no exist\u00eda: las personas intercambiaban bienes o servicios directamente entre s\u00ed a trav\u00e9s del llamado trueque<\/strong> (sistema, por cierto, que est\u00e1 resucitando en Internet<\/a>), pero pronto se empezaron a utilizar materiales u objetos, de amplio uso y aceptaci\u00f3n, como bienes intermedios en las transacciones. Dichos elementos se convirtieron, de facto, en el primer dinero de la historia. Fue el caso, por ejemplo, de la sal<\/strong> que fue utilizada incluso en el Imperio Romano como medio de pago a sus soldados (de ah\u00ed el t\u00e9rmino de \u201csalario<\/a>\u201d).<\/span><\/p>\n Luego el dinero se deposit\u00f3 en metales preciosos<\/strong> como la plata o el oro, mucho m\u00e1s manejables e imperecederos, que pronto se acu\u00f1ar\u00edan en forma de monedas<\/strong> para \u201ccertificar\u201d su pureza y valor por parte de una \u201cautoridad de confianza\u201d (el rey, el emperador, etc.).<\/span><\/p>\n M\u00e1s tarde, y debido a que los metales preciosos y las monedas pesaban mucho y costaba transportarlos y protegerlos, se empezaron a \u201cdepositar\u201d en lugares de \u201cconfianza\u201d (los primeros bancos)<\/strong> los cuales emit\u00edan un \u201crecibo\u201d o \u201ccertificado\u201d en papel<\/strong> a favor del depositante por el valor indicado que confer\u00eda el derecho a su titular a retirar dichos fondos. Estos \u201crecibos\u201d, mucho m\u00e1s f\u00e1ciles de transportar, se empezaron a aceptar por s\u00ed mismos como medio de pago y constituyeron los primeros billetes<\/a>.<\/span><\/p>\n Por tanto, el dinero pas\u00f3 de la sal al metal y de \u00e9ste al papel<\/strong>. Pero, claro est\u00e1, no un papel cualquiera sino uno \u201cemitido\u201d y \u201crubricado\u201d por una entidad de confianza. Pronto, se atribuy\u00f3 la exclusiva al Estado para hacerlo, constituyendo los primeros \u201cbilletes de curso legal<\/strong>\u201d que nos llegan hasta nuestros d\u00edas.<\/span><\/p>\n Pero lo cierto es que, a pesar de ser denominadas como \u201cdinero de pl\u00e1stico\u201d, no son realmente \u201cdinero\u201d <\/strong>en el sentido legal del t\u00e9rmino<\/a>.<\/span><\/p>\n Por tanto, el verdadero salto evolutivo<\/strong> del concepto de dinero desde el papel no se ha producido hasta la aparici\u00f3n del mencionado \u201cdinero electr\u00f3nico<\/a><\/strong>\u201d.<\/span><\/p>\n <\/span>Aunque el mismo ya estaba regulado y reconocido en nuestra legislaci\u00f3n nacional y europea<\/a>, lo cierto es que su aplicaci\u00f3n real ha sido m\u00e1s bien anecd\u00f3tica en Europa<\/a>, en parte debido a su complejidad y gran nivel de exigencia para las entidades de dinero electr\u00f3nico<\/strong>.<\/span><\/p>\n Ello motiv\u00f3 la adopci\u00f3n de una nueva normativa europea plasmada en la Directiva 2009\/110\/CE, de 16 de septiembre de 2009, sobre el acceso a la actividad de las entidades de dinero electr\u00f3nico y su ejercicio, as\u00ed como sobre la supervisi\u00f3n prudencial de dichas entidades<\/a>. Dicha Directiva<\/strong> es, precisamente, la que ha motivado la elaboraci\u00f3n en nuestro pa\u00eds del Anteproyecto de Ley de Dinero Electr\u00f3nico anteriormente mencionado<\/a>.<\/span><\/p>\n Antes de definir propiamente lo que se entiende por \u201cdinero electr\u00f3nico\u201d, la Directiva nos da varias pistas clave en su exposici\u00f3n de motivos:<\/span><\/p>\n 1\u00ba- No es la tarjeta del bus<\/strong>:<\/span><\/p>\n \u201cLa presente Directiva no debe aplicarse al valor monetario almacenado en instrumentos prepagados espec\u00edficos, dise\u00f1ados para satisfacer necesidades precisas y cuyo uso est\u00e9 limitado\u201d<\/span><\/em><\/p>\n 2\u00ba- No es el pago mediante el tel\u00e9fono m\u00f3vil<\/strong>:<\/span><\/p>\n \u201cConviene igualmente que la presente Directiva no se aplique al valor monetario utilizado para la adquisici\u00f3n de bienes o servicios digitales, cuando, por la propia naturaleza del bien o el servicio (\u2026) En este r\u00e9gimen un abonado a una red de telef\u00f3nica m\u00f3vil o a cualquier otra red digital paga directamente al operador de la red y no existe ni una relaci\u00f3n directa de pago ni una relaci\u00f3n directa deudor-acreedor entre el abonado a la red y cualquier otro proveedor tercero de bienes o servicios suministrados en el marco de la transacci\u00f3n\u201d <\/span><\/em><\/p>\n 3\u00ba- Debe ser independiente de cualquier tecnolog\u00eda<\/strong> concreta (neutralidad tecnol\u00f3gica<\/a>):<\/span><\/p>\n \u201cResulta adecuado introducir una definici\u00f3n clara de dinero electr\u00f3nico para que este concepto sea t\u00e9cnicamente neutro.\u201d<\/span><\/em><\/p>\n 4\u00ba- Debe ser independiente de su soporte<\/strong> (ya sea en un chip o en la nube<\/a>):<\/span><\/p>\n \u201cLa definici\u00f3n de dinero electr\u00f3nico ha de extenderse al dinero electr\u00f3nico tanto si est\u00e1 contenido en un dispositivo de pago en poder del titular del dinero electr\u00f3nico o almacenado a distancia en un servidor y gestionado por el titular del dinero electr\u00f3nico mediante una cuenta espec\u00edfica para el dinero electr\u00f3nico\u201d<\/span><\/em><\/p>\n 5\u00ba- Debe ser convertible en dinero f\u00edsico<\/strong>:<\/span><\/p>\n \u201cEs necesario que el dinero electr\u00f3nico pueda reembolsarse, a fin de mantener la confianza del titular del dinero electr\u00f3nico.\u201d<\/span><\/em><\/p>\n \u00bfQu\u00e9 es, pues, el \u201cdinero electr\u00f3nico\u201d?<\/span><\/strong><\/p>\n Al hilo de lo comentado, el art\u00edculo 2.2) de la Directiva<\/strong> lo define como:<\/span><\/p>\n \u201ctodo valor monetario almacenado por medios electr\u00f3nicos o magn\u00e9ticos que representa un cr\u00e9dito sobre el emisor, se emite al recibo de fondos con el prop\u00f3sito de efectuar operaciones de pago (\u2026) y que es aceptado por una persona f\u00edsica o jur\u00eddica distinta del emisor de dinero electr\u00f3nico\u201d.<\/span><\/em><\/p>\n \u00bfNo nos suena a algo esta definici\u00f3n? \u00a1Pues s\u00ed! Eso es porque se parece enormemente al supuesto que coment\u00e1bamos al hablar del origen de los primeros billetes emitidos por los bancos: <\/span><\/p>\n <\/span><\/p>\n Obviamente, para que todo el sistema dinerario en general se sostenga, es esencial la confianza<\/strong> (una palabra harto repetida a lo largo de este art\u00edculo y no por casualidad\u2026). Si no confi\u00e1ramos en que un billete de veinte euros vale lo que dice en su membrete todo el sistema se vendr\u00eda abajo.<\/span><\/p>\n Dicha confianza, por tanto, la debemos de trasladar ahora al \u201cdinero electr\u00f3nico\u201d (con el h\u00e1ndicap, adem\u00e1s, de que no lo \u201cvemos\u201d ni \u201ctocamos\u201d).<\/span><\/p>\n Pues bien, \u00bfc\u00f3mo lo hacemos?<\/span><\/p>\n Muy sencillo: garantizando su pleno \u201creembolso\u201d en el dinero del que nos fiamos<\/strong>. Con los primeros billetes, era su equivalente en metal precioso (oro o plata) que siempre se pod\u00eda demandar al banco emisor (hasta hace unos a\u00f1os, ante el propio Banco de Espa\u00f1a). Al principio, lo hac\u00eda alguna gente pero pronto se dej\u00f3 de hacer. \u00bfCu\u00e1ndo? Pues cuando la gente ya se \u201cfiaba\u201d del valor intr\u00ednseco del billete. (luego, incluso se abandon\u00f3 el sistema del llamado \u201cpatr\u00f3n oro\u201d<\/a>).<\/span><\/p>\n La Directiva, por tanto, garantiza esto mismo respecto al dinero electr\u00f3nico en relaci\u00f3n al dinero \u201ctradicional\u201d al disponer, en su art\u00edculo 11.2<\/strong> lo siguiente:<\/span><\/p>\n \u201cLos Estados miembros velar\u00e1n porque los emisores de dinero electr\u00f3nico reembolsen al titular del mismo, cuando este as\u00ed lo solicite, en todo momento y por su valor nominal, el valor monetario del dinero electr\u00f3nico de que disponga.\u201d<\/span><\/em><\/p>\n![\"billets_de_5000b\"](\"https:\/\/blogs.lavozdegalicia.es\/victorsalgado\/files\/2010\/09\/billets_de_5000b.jpg\")
\u201cPoderoso caballero es Don Dinero\u201d<\/span><\/em>, dec\u00eda Quevedo en su famosa poes\u00eda<\/a>. Y es que no es ning\u00fan secreto que, para bien o para mal, el dinero es el valor fundamental de nuestra sociedad actual<\/strong>. Todo se valora y mide en funci\u00f3n del mismo (incluso las propias personas<\/a>).<\/span><\/p>\n![\"bancozettel_1806\"](\"https:\/\/blogs.lavozdegalicia.es\/victorsalgado\/files\/2010\/09\/bancozettel_1806.jpg\")
Por supuesto, hoy en d\u00eda gozamos de medios de pago mucho m\u00e1s sofisticados como lo son las tarjetas de cr\u00e9dito o de d\u00e9bito<\/strong>. Dichas tarjetas nos permiten pagar bienes o servicios, sin la incomodidad (e inseguridad) de llevar billetes y monedas encima, as\u00ed como hacerlo a distancia a trav\u00e9s de Internet (y con una seguridad muy superior a la que inicialmente estimamos<\/a>).<\/span><\/p>\n\n